Hjælp til forståelse af lånekalkyl

[BS]

På www.nordea.se er der en lånekalkkyl til bilkredit. Der har jeg indtastet et lånebeløb på 200.000 skr. En løbetid på 6 år og at jeg er plus kunde. Det får jeg så et svar som ser ud på billedet. Min bankrådgiver fortæller mig så det koster 3400 ca at låne 160.000 som jo egentlig er det beløb jeg skal låne. Men er det mig der misforstår den lånekalkyl helt eller er prisen ikke 2629 om mdr?

[bananas]

At låne 160.000 kroner til en pålydende rente på 5.7% procent pro anno over 6 år med månedlige tilbagebetalinger bør koste 2629,06 kroner pr. måned i ren ydelse. Dvs FØR øvrige omkostniger såsom stiftelse osv. Jeg har selv lige regnet det efter i Excel vha. den function, som kaldes PMT (engelsk udgave). Der er så nogen stiftelsesomkostninger, men jeg kan ikke gætte hvorfra din rådgiver får de 3400 fra - så dyrt kan det heller ikke være. Det skal lige tilføjes at en del af de 2629 er rentebetalinger, af hvilke man reelt får 32% tilbage af den danske stat.

[BS]

Jeg er klar over der er nogen stiftelses omkostninger osv. Men jeg kan heller ikke forstå hvorfor han kom op med det beløb. Han burde svare mig imorgen på mailen men blev i tvivl om det var mig der havde misforstået noget. Jeg har sendt en mail med en skærmprint magen til det i tråden her og er spændt på at høre hvad han siger til det. Takker for bekræftelsen af at det ikke var mig der var helt skæv i potten

[dan]

Jeg blev selv lige så overrasket over mit ændrede afdragsbeløb da jeg fik første opkrævning. Bevares det ændrede beløb stod i den fremsendte kontrakt men den læste jeg ikke - jeg havde jo set på nettet hvad prisen var. Jeg ringede til min rådgiver og hun forklarede mig................ja hvad var det nu. Et eller andet med annuitet, lånets sammensætning etc etc. som jeg ikke forstår mig på, så jeg betaler bare. og noget med at matche andre långiveres måde at gøre det på. Ring til din rådgiver, han/hun kan forklare forskellen mellem den pris der gives på nettet og det du så får i stedet for.

[MC Manden]

Det ved jeg faktisk godt :) Det er fordi det er sat til "Annuitet" og ikke "rakamotering". Ved annuitet betaler du 2629 i hele lånets løbetid. Ved rakamotering betaler du 3400 den første måned og så mindre og mindre per måned. Når den halve løbetid er overstået, så har du betalt præcis halvdelen af gælden, det har du ikke med annuitetslån. Jeg måtte forklare min bank hvordan de skulle regne det ud... Hun fattede minus, men jeg fik mit annuitetslån. :th2:

[BS]

og hvad kan så bedst betale sig? Annuitet eller rakamotering?

[MC Manden]

og hvad kan så bedst betale sig? Annuitet eller rakamotering?

Det bliver samme beløb du betaler i sidste ende. Det er vel et spørgsmål om "friværdi" i bilen. Jeg ville helst vide hvad jeg skulle betale hver måned, nogle kan bedre li' at betale mindre og mindre. Jeg har ikke regnet på det, da renterne er de samme, så det BURDE vel give samme resultat ? Kan du ikke gå ind på nordea's side og lave en beregning med rakamotering ?

[BS]

Umiddelbart kan jeg ikke se jeg kan vælge den mulighed at den regner Rakamotering ud. Men lige nu vil jeg helst spare de ca 800 om mdr også betale 2629 om mdr i hele løbetiden. Takker for alle input indtil videre.

[Markowitch]

Det bliver samme beløb du betaler i sidste ende. Det er vel et spørgsmål om "friværdi" i bilen. Jeg ville helst vide hvad jeg skulle betale hver måned, nogle kan bedre li' at betale mindre og mindre. Jeg har ikke regnet på det, da renterne er de samme, så det BURDE vel give samme resultat ?

Med rakamoterering betaler man konstante rater af på hovedstolen. Gælden bliver således nedbragt hurtigere over samme periode sammenlignet med annuitet. Derfor vil jeg mene at rakamotering er "billigere" mht. renter. Derudover ved jeg ikke om annuitetsbaserede lån nødvendigvis giver ens betaling hver måned, hvis man har lån baseret på variabel rente.

[MC Manden]

Derudover ved jeg ikke om annuitetsbaserede lån nødvendigvis giver ens betaling hver måned, hvis man har lån baseret på variabel rente.

DET har du nok ret i :D Naturligvis giver det ikke ens afdrag. Men, det var nu forudsat at begge lån er til fast rente

[Kim H]

Med rakamoterering betaler man konstante rater af på hovedstolen. Gælden bliver således nedbragt hurtigere over samme periode sammenlignet med annuitet. Derfor vil jeg mene at rakamotering er "billigere" mht. renter. Derudover ved jeg ikke om annuitetsbaserede lån nødvendigvis giver ens betaling hver måned, hvis man har lån baseret på variabel rente.

I en fjern fortid har jeg været "bankmand". Stort set alle lån var annuitetslån. Hvis renten gik op eller ned, blev tilbagebetalingstiden henholdsvis længere eller kortere. Kun i helt ekstreme og nærmest teoretiske situationer, hvor renten går så meget op, at den månedlige ydelse ikke giver plads til afdrag af betydning, vil det måske komme på tale at ændre den månedlige faste ydelse.

[Markowitch]

Jeg vidste ikke man kunne få faste renter til billån. Hos SEB siger de at det ikke kan lade sig gøre

[MC Manden]

Jeg vidste ikke man kunne få faste renter til billån. Hos SEB siger de at det ikke kan lade sig gøre

Det passer da ikke. Mit lån er hos SEB. 5.75% i rente

[Markowitch]

Det passer da ikke. Mit lån er hos SEB. 5.75% i rente

Hmm, så er jeg blevet ført bag lyset! Jeg har en mail fra SEB hvor de skriver

fem år och med en räntesats på 4,90 (variabel/kan ej vara fast)

Men godt at du skriver at det kan være anderledes!! :)

[MC Manden]

Men godt at du skriver at det kan være anderledes!! :)

De skriver jo bare at 4.90% ikke kan være fast. Ikke noget om at den generelt ikke kan være fast. Det handler om at læse deres emails rigtigt

[Markowitch]

De skriver jo bare at 4.90% ikke kan være fast. Ikke noget om at den generelt ikke kan være fast. Det handler om at læse deres emails rigtigt

Nemlig :th2: Godt du spottede den lille detalje. Jeg skal over og snakke finansiering i dag :)

[spinner]

De skriver jo bare at 4.90% ikke kan være fast. Ikke noget om at den generelt ikke kan være fast. Det handler om at læse deres emails rigtigt

Hmm, jeg ville nu nok have opfattet det på samme måde som Markowitch. Hvis det blot var de 4.90 der ikke kunne være fast, ville (variabel) kunne gøre det - ingen grund til at tilføje (/kan ej vara fast)... Enig i at man skal læse e-mails rigtigt - men man må også gerne formulere dem, så misforståelser kan undgåes...

[MC Manden]

Enig i at man skal læse e-mails rigtigt - men man må også gerne formulere dem, så misforståelser kan undgåes...

Vi snakker banker ... hvornår har du sidst fået klar besked fra din bank ? :D

[bananas]

Hvis ikke de kan finde ud af at lave fast rente på et billån så er de - undskyld mig udtrykket - fandeme nogen fjolser. Med den stigende rentekurve der er p.t. vil den faste rente nok være højere end den variable rente - i starten. Den variable rente skal så nok komme op i nærheden af hvad den faste rente er p.t. Spørg lige om betingelserne omkring førtidsindfrielse hvis du fx. skal have bilen i mindre end 6 år. Kunne godt forestille mig, at der kan være noget juks med et fast rente lån.

[Markowitch]

Har lige været i SEB, som siger at de ikke kan tilbyde fast rente på billån. Meget mærkeligt, men ingen af de to bankdamer jeg talte med havde hørt om faste renter på billån Men derudover vil et variabelt lån kunne indfries nårsomhelst, blot at man betaler de renter der skulle falde den måned man afslutter lånet i. Dvs. betaler man lånet ud d. 10 august, betaler man renter for hele august. Med faste renter, ville man så ikke skulle betale rentekompensation? Også selvom den variable rente var steget mere end den faste rente man havde lånt til? Jeg mener i hvertfald at det er fremgangsmåden. Lidt uretfærdigt...

[bananas]

Har lige været i SEB, som siger at de ikke kan tilbyde fast rente på billån. Meget mærkeligt, men ingen af de to bankdamer jeg talte med havde hørt om faste renter på billån

Det kan godt være at det bare er svenskerne som er mærkelige her - jeg kender ikke så meget til de svenske banker endnu. Teoretisk set burde det være relativt let at lave lån med fast rente. Og Danske Bank i Danmark kan godt; de tager dog følgende forbehold (direkte citat) : Du kan også få et Billån med fast rente, men du skal være opmærksom på, at lånet ikke senere kan forhøjes, og at afviklingen ikke kan ændres. Hvis du indfrir lånet før tiden, kan der blive tale om over- eller underkurs, afhængig af renten på indfrielsestidspunktet.